在整個市場車險保費增速回暖、事故率下降的背景下，車保比較車險一舉為財險行業贏得了近百億元的淨利潤，再次宣示了做車險是財險公司最穩健的經營邏輯。

基於這種邏輯，許多公司在規劃2023年的發展時，再次把汽車保險放在非常重要的位置。如何發展2023年汽車保險，使之成為公司利潤貢獻的穩定器，成為經營者面臨的新課題。

但是，如果把這一時間視角放回到兩年之前，即在2020年9月車險綜改實施之初，電單車三保整個行業對於“做車險”這件事，整體上是持悲觀態度的。

彼時，有不少企業公司喊出了“退出車險局部進行市場”的口號，甚至亦有研究公司可以堅持“定價無用論”，認為我們只需通過采取跟隨中國市場的策略，即能熬過市場“低穀周期”。

但是，很明顯，結果是一個新的類型的公司，更注重定價技術和時機，對未來的汽車保險不那么樂觀，通過使用新的定價技術，風控手段，引入豐富的多維數據，具有高度競爭力的成本分配策略和業務發展能力，公司已經實現了汽車保險的先進發展。

其中，綜合改革後，車險保費規模實現增長的公司有26家，車險綜合成本率實現同步下降的公司有15家，扭虧為盈的公司有5家。

因此，回顧一下，人們對汽車保險發展趨勢的預測是否有誤?還是說，整個汽車保險市場已經通過外部環境因素的變化和內部控制技術的迭代，真正走過了改革初期，進入了汽車保險模式快速更新的階段?

顯然，後者已經成型。

這樣的結果，是否也意味著在一定程度上，車險改革的成效是顯著的，車險市場的適應工作能力是極強的，一些財險公司的車險策略和落地企業執行力，是極具發展彈性的呢?

因此，沿著這條思路，財產保險公司如何把握2023年汽車保險發展的機遇?機遇與挑戰並存。

在後新冠肺炎疫情時代，人們將對自由駕駛充滿熱情，這將導致裏程和車險賠付率的反彈。消費者信心的持續疲軟和對網購物流依賴的降低也將限制乘用車和商用車的增速。

但從本質上說，財產保險公司之間的競爭，還是爭奪汽車保險發展的認知、思路和技術策略。如何把握投資成本降低、業務質量損失率降低或財產保險公司承保利潤穩定提高不變的邏輯。

做好車險續保業務，改變原有、簡單、傳統的車險續保評估方式，將是2023年鎖定車險盈利最具想象力和可操作性的發展路徑。

律商風險管理董事總經理呂曉輝博士可以表示：

“律商風險的從車風險進行評分產品設計搭配全渠道車險承保解決問題方案，可以通過全面發展助力財險公司從展業到續保，建立起企業自身差異化的車險經營與競爭環境優勢。”

賺錢的效果在變。超過一半的公司明確提出了車險續保的策略。

如果說2022年汽車保險市場更多體現在大公司把握市場業務的做法上，中型公司把握卡車業務，小公司把握單一保險業務的差距，這樣的業務選擇策略，2023年即將發生變化。

一個可以通俗簡單易懂的道理：人無千日好，花無百日紅，車險業務的賺錢能力效應，亦是中國如此。

車險行業發展之所以我們能夠在2022年取得高光成績，總結中國市場經濟觀點，離不開以下幾點原因：

一個是流行病的影響。在全社會加強防疫措施的大環境下，機動車保險覆蓋率明顯下降，搶占市場業務和卡車業務的大中型企業受益更為明顯。在大中型汽車保險公司固定成本的推動下，在邊際利潤的驅動下充分發揮作用，在絕對利潤量上優於只做單一類型業務的小公司。

二是定價管理能力不斷提升的體現。車險行業在經曆了車險綜改實施發展初期由於基准保費突降所導致的行業性虧損後，定價作用研究開始可以發揮，特別是從車風險定價在其中發揮了非常重要因素作用。一些自己公司合理地運用需要大量的行業外數據技術作為一個精准判斷輔助，對部分虧損車型的保費價格方面進行上調，整個建築行業車險保費千車千價的格局已經沒有形成。

最後，成本有緩沖空間。與索賠率驟降相比，工業汽車保險成本投資具有明顯的周期性和渠道性。因此，選擇一些高質量的模型，並不需要渠道頂部電網的投資成本，也就是說，這些模型業務有一個短期成本留存空間，並最終進入財產保險公司的承保利潤。

但這些因素對車險發展相對有利。隨著車險場景的邊際壁壘被打破，比如大公司開始在曾經被鄙視的卡車市場發力，中型公司也開始搶小公司前期找到的個險缺口業務。車險市場利潤平衡的格局不複存在。

與此同時，2022年整個建築行業研究相對比較滿意的車險經營管理結果，實際上也為2023年的車險發展企業帶來了無形的壓力。如何穩住盈利局面，找到自己一個更加清晰的車險發力點，對於所有車險管理者一般來說，都是作為一種重要挑戰，亦需要一個沒有明確的戰略口號的支撐。

在這一點上，汽車保險更新，有一個較新的保險更低的成本優勢，受經濟壓力和控制較少的影響，已成為許多公司的主要目標2023年。

從市場調研情況來看，將車險續保項目上升到戰略層面的公司已經超過一半。

不可替代的優勢，決定將企業更新換代成2023年競爭的熱點

對於很多公司來說，續保並不是一個陌生的話題。

然而，綜觀全面改革後汽車保險業的發展趨勢，更新業務的四大不可替代的優勢決定了它將成為2023年汽車保險業競爭的熱點。

優勢一：續保客戶對保費市場價格進行敏感度低，是車險保費收入增長發展貢獻的主力軍

相對於新車和轉保業務，一旦客戶選擇了續保，意味著其對保費價格的妥協。

根據二○二二年一月至十月的數據，更新業務的平均商用車輛保險費在二○二二年按年上升3.8% ，高於行業平均2.2% 的增長率，顯示車輛保險費在二○二二年有所增長，更新業務的價格上升在其中扮演重要角色。

但如果只看平均車險保費的漲幅，續保業務並不是漲幅最高的業務，但如果一起看續保率的變化，2022年車險續保率為65.3%，比2021年的續保率64.1%高出1.2個百分點。

這種教育行業裏罕見的續保業務車均保費與續保率同向雙升的現象，更說明當前車險市場下續保客戶關系其實我們對於車險保費市場價格的上漲趨勢波動影響並不十分敏感。

綜合上述兩個因素，可以清楚地看出，更新業務對汽車保險費的貢獻率整體增長已經超過了100% 。特別是2022年汽車保險行業整體保費增長率為6.2% ，是更新換代業務增長率的14.4% 。

優勢二: 更新業務具有損失率和費用率的雙重優勢，受流行因素的影響較小

不可否認，疫情因素，使得2022年汽車保險覆蓋率達到曆史最低水平，損失率直線下降。其中，貢獻最大的仍然是最高比例的企業，保險費率較低，案件賠償更新企業較低。

但隨著國內疫情的變化，2023年我國將迎來更加科學准確的防疫措施，屆時行業車險事故率將重回正軌，車險預期賠付率上升，財險公司投資空間縮小。

財險公司企業若想守住自己盈利質量底線，保持車險業務進行健康教育發展，守住賠付率與費用率更低的續保業務，就更得顯為關鍵。

無論2023年該行業的利率是否會因流感大流行而發生變化，更新都具有損失和費用率的雙重優勢。持有高質量更新業務的財產保險公司，仍在爭奪新車業務和再保險業務，在成本和支付方面更加可控的事情。

優勢三:續保業務更容易將個險業務轉化為損失險業務，不僅提升了客戶忠誠度，也是保費增長的一大抓手。

事實上，單一支付強勢單三業務是2022年中小企業汽車保險的主要業務，但這類業務的忠誠度並不穩定，很容易采用高成本戰略運營。

相對來說，含損險業務，客戶忠誠度會更高，真正財險公司要抓的續保業務，也正是此類業務，其對於財險公司車險長期穩定經營來說，業務根基會更加牢固。

此外，含損險業務的車均保費會更高，若能把單險種進行業務轉化為含損險業務，也將是財險公司通過保費收入增量的一大重要抓手。

然而，這一戰略可能不適用於所有中小型公司，因為絕大多數中小型公司沒有控制和服務風險的能力。這是一種大中型企業有機會做的生意。

但在這種博弈下，2023年中小公司將被迫面臨個險業務的更新和轉型。定損險業務篩選考驗財險公司篩選模型的能力。

優勢四: 更新業務對用戶保留能力有重要意義，為新車更換和再保險提供保障

續保業務的作用更多體現在新車置換業務上。

在當下車險市場中，新車銷售業務的主要數據來源為車商渠道，其對新車進行業務的首年投保企業具有中國一定的把控性。

然而，汽車經銷商渠道的更新率低於行業平均水平，表明新車經銷商業務在離開以汽車經銷商渠道為主的第一年保險期後，逐漸回歸到獨立保險期權。

而那些更換了新車的消費者，回歸到上一家公司投保的比例，這個行業的交易所數據估計比例在17%左右。

可見，約有六分之一的客戶，仍會進行選擇到曾經通過投保過的公司企業投保，這亦是車險續保工作作用的另一種重要體現。