信貸評級差勁的常見原因

信貸評級是金融機構評估個人信用風險的重要指標，在香港這個金融中心尤其關鍵。根據香港金融管理局2023年數據，約有15%成年人的信貸評級處於「差」或「極差」水平。造成信貸評級差勁的原因多元且複雜，其中最常見的包括逾期還款、負債比過高、聯徵紀錄不良以及不當使用循環信用。

逾期還款是導致信貸評級惡化的首要因素。每當借款人未能按時償還貸款或信用卡帳單，金融機構便會向香港環聯資訊有限公司（TransUnion）提交逾期紀錄。這些紀錄將在信貸報告中保留長達5年，嚴重影響評分。值得注意的是，即使只是遲繳幾天，也可能觸發負面紀錄。若出現破產期間借錢的情況，更會對信貸評級造成毀滅性打擊，因為這顯示借款人即使在法律保護下仍無法妥善管理財務。

負債比過高是另一個常見問題。負債比通常指每月總債務還款額佔月收入的比例，香港金融專家建議此比率不應超過40%。計算公式為：

• 總負債還款額 ÷ 月收入 × 100% = 負債比率

舉例來說，若月收入為30,000港元，每月各種貸款還款總額達15,000港元，負債比即高達50%，這將對信貸評級產生負面影響。

聯徵紀錄不良也是影響評級的關鍵。香港居民可透過環聯免費查閱個人信貸報告，若發現報告中有錯誤資訊，應立即提出更正。常見的不良紀錄包括：

循環信用的不當使用同樣會損害信貸評級。信用卡和透支額度都屬於循環信用，若經常使用超過80%的可用額度，或只繳付最低還款額，都會向金融機構發出財務狀況不佳的信號。特別需要注意的是，借錢不還的習慣會形成惡性循環，進一步惡化原本就已經不理想的信貸評級差狀況。

信貸評級差勁的後果

信貸評級差勁所帶來的後果遠超過許多人的想像，影響層面從財務擴展至生活各層面。最直接的影響就是難以取得貸款，香港銀行對信貸評級有嚴格門檻，通常要求申請人的評分達到特定水平。根據香港消費者委員會的調查，信貸評級屬於「差」級別的申請人，有超過70%的貸款申請會被拒絕，即使獲批，條件也往往較為嚴苛。

貸款利率較高是信貸評級差者必須面對的現實。金融機構基於風險定價原則，對信貸評級較差的借款人會收取較高利息以彌補潛在違約風險。以香港市場為例，信貸評級良好者的私人貸款年利率可能低至4-5%，而評級差者卻可能面臨15-20%甚至更高的利率。這種差異在長期貸款中會造成巨大負擔，例如一筆10萬港元、為期3年的貸款，按5%和18%利率計算的總利息分別約為7,900港元和29,500港元，差距驚人。

影響生活品質是信貸評級差勁的隱形成本。持續的財務壓力會導致心理健康問題，香港心理衛生會的數據顯示，有財務困難的人士出現焦慮和抑鬱症狀的比例較一般人高出三倍。此外，信貸評級差可能影響就業機會，特別是金融業和需要處理金錢的職位，僱主越來越多地要求求職者提供信貸報告作為聘用參考。

更嚴重的是，當人們因信貸評級差而無法透過正規渠道借款時，可能會轉向非正規借貸渠道，這往往伴隨著更高風險。特別需要注意的是，破產期間借錢不僅違反破產令規定，更可能導致破產期延長或其他法律後果。而持續借錢不還的惡習，最終可能導致債務滾雪球般增長，陷入無法挽回的財務困境。

擺脫借貸困境的策略

面對信貸評級差勁所帶來的借貸困境，採取系統性的解決策略至關重要。首先必須制定切實可行的還款計劃，這需要全面審視所有債務狀況。香港信貸諮詢機構建議採用「雪球法」或「雪崩法」兩種策略：前者優先償還金額最小的債務以建立成就感；後者優先處理利率最高的債務以減少總利息支出。對於利率超過15%的高息債務，應列為最優先處理項目。

尋求專業諮詢是走出困境的重要一步。香港有多家提供免費債務諮詢的機構，如東華三院健康理財家庭輔導中心及明愛向晴軒等。這些機構的專業顧問可以協助評估財務狀況，並提供適合的債務解決方案，包括債務協商和債務整合。債務協商是與債權人協商更優惠的還款條件，可能包括降低利率、延長還款期或減免部分債務；債務整合則是將多筆債務合併為一筆貸款，簡化還款程序並可能降低總利率。

增加收入來源是改善財務狀況的積極方法。在香港這個機會眾多的城市，可以考慮多種增收途徑：

• 利用專業技能從事兼職工作，如翻譯、設計或程式開發
• 參與共享經濟，如出租閒置空間或車輛
• 發展副業，如網店、社交媒體經營或教授興趣班
• 投資自身技能，考取專業資格以提升本業收入

值得注意的是，在破產期間借錢必須特別謹慎，應先獲得受託人批准，避免違反破產令。

嚴格控制支出是財務重建的基礎。建議採用「50/30/20」預算原則：50%收入用於必要開支，30%用於非必要開支，20%用於儲蓄和還債。具體做法包括：記錄所有消費至少一個月以識別浪費、減少外食和娛樂開支、使用現金代替信用卡以控制消費、比較價格和利用優惠。改變借錢不還的心態至關重要，必須建立「有借有還」的責任感，這才是改善信貸評級差的根本之道。

重建信貸評級的步驟

重建信貸評級是需要耐心和紀律的過程，通常需時數月甚至數年。第一步是建立並堅持按時還款的習慣。香港金融專家建議設置自動轉帳或提醒系統，確保不會遺漏任何還款日期。即使是小額貸款，準時還款也能逐步累積正面紀錄。對於曾經有借錢不還歷史的人來說，這一步尤其重要，因為它能夠向金融機構證明還款意愿和能力的改善。

妥善使用信用卡並按時全數繳清是重建信貸的有效方法。對於信貸評級差者，可考慮申請擔保信用卡或預付信用卡作為起步。使用信用卡時應注意：

• 每月使用不超過信用額度的30-50%
• 全數清還帳單，避免只支付最低還款額
• 保持帳戶活躍但不過度使用
• 避免提前還款，讓金融機構有機會看到正常還款模式

這些做法能向環聯提供正面數據，逐步改善評級。

避免頻繁申請貸款是保護信貸評級的重要原則。每次貸款申請都會觸發「硬性查詢」（Hard Inquiry），這類查詢會留在信貸報告中兩年，並可能輕微降低評分。短期內多次申請貸款會被解讀為財務狀況緊張的信號。香港金融管理局的數據顯示，三個月內超過三次貸款申請的借款人，信貸評級平均下降30-50分。因此，在申請任何貸款前，應先使用金融機構提供的預先批核服務或利率計算機，減少不必要的正式申請。

定期查詢聯徵紀錄是監控信用狀況的必要措施。香港居民每年可免費獲取一次環聯信貸報告，建議善用此權利。查看報告時應注意：

若發現錯誤資訊，應立即向環聯提出更正要求。對於曾經歷破產期間借錢的人來說，確保這些紀錄在破產令解除後得到適當更新尤為重要。

信貸評級差勁確實會為生活帶來諸多不便，但絕非不可逆轉的絕境。透過系統性的債務管理、負責任的借貸行為和持續的財務紀律，任何人都能逐步重建信貸健康。重要的是要從過去的錯誤中學習，改變導致信貸評級差的消費和借貸習慣，建立可持續的財務管理模式。無論曾經有多嚴重的財務失誤，只要採取正確步驟並堅持執行，最終都能實現財務翻身，重獲金融自由。