循環借貸是什麼？

循環借貸是一種金融工具，允許借款人在預先核定的信用額度內反覆借款與還款，而不需要每次重新申請。這種借貸方式的運作方式類似於一個「循環」的過程：當借款人還款後，可用額度會恢復，可以再次使用。常見的循環借貸工具包括信用卡、信用貸款（如個人循環信用額度）等。以信用卡為例，持卡人可以在每月帳單日後選擇全額還款或最低還款，未還清的部分將計入下期帳單並產生利息。

在香港，循環借貸的使用相當普遍。根據香港金融管理局（HKMA）的數據，截至2023年，香港信用卡應收帳款總額超過1,500億港元，其中約30%為循環結餘（即未全額還款的部分）。這顯示許多消費者依賴循環借貸來管理日常開支或應急需求。然而，這種便利性背後也隱藏著潛在風險，若使用不當，可能導致財務困境。

常見的循環借貸工具

• 信用卡：最常見的循環借貸工具，持卡人可於信用額度內消費，並選擇全額或部分還款。
• 個人循環信用貸款：銀行或金融機構提供的預先核準額度，可隨時動用並按實際使用天數計息。
• 透支額度：與銀行帳戶連結的透支功能，允許帳戶餘額為負時自動借款。

循環借貸的優點與便利性

循環借貸的最大優勢在於其靈活性。與傳統貸款相比，它不需要每次借款都重新申請，節省了時間與手續。對於臨時資金需求（如醫療急用、家庭修繕等），循環借貸能提供即時的解決方案。此外，若按時還款，循環借貸還能幫助建立良好的信用記錄。香港的信用評分系統（如環聯（TransUnion）的信用報告）會記錄借款人的還款行為，良好的還款紀錄有助於未來申請房貸或其他金融產品。

另一個優點是資金運用的彈性。例如，信用卡通常提供免息還款期（香港一般為20-50天），若能在期限內全額還款，則無需支付利息。部分信用卡還提供現金回贈、飛行里數等獎勵，進一步增加使用誘因。對於小型企業主或自由工作者，循環借貸更是現金流管理的利器，能填補收入與支出間的暫時缺口。

循環借貸的隱藏風險

儘管循環借貸便利，但其潛在風險不容忽視。首先，循環借貸的利率通常較高。香港信用卡的年利率普遍在15%-35%之間，遠高於一般個人貸款（約5%-10%）。若只繳付最低還款額（通常為結餘的2%-5%），剩餘金額將按日累計利息，長期下來可能導致「利滾利」的債務陷阱。

其次，循環借貸容易讓人過度消費。由於不需立即全額支付，心理上可能降低對支出的敏感度。香港消費者委員會的調查顯示，約25%的信用卡用戶曾因衝動消費而陷入還款困難。此外，若未能按時還款，不僅會產生滯納金，還會對信用評分造成負面影響，影響未來貸款申請。

風險數據一覽

如何管理與避免循環借貸陷阱

要避免循環借貸的負面影響，關鍵在於主動管理。以下是具體建議：

• 設定預算與消費限額：每月根據收入制定開支計劃，並將信用卡消費控制在可全額還款的範圍內。
• 優先全額還款：即使只還最低金額也能避免滯納金，但全額還款才是避免利息的唯一方式。
• 定期檢視帳單：核對交易明細，確保無誤刷或盜用，同時追蹤自己的消費模式。
• 善用提醒工具：設定手機提醒或自動轉帳，避免因疏忽而逾期還款。

若已陷入多重債務，可尋求專業協助。香港多家非營利機構（如東華三院理財輔導服務）提供免費債務諮詢。此外，部分銀行提供「債務重組」方案，將高利率債務整合為單一低息貸款，降低還款壓力。

明智使用循環借貸，守護財務健康

循環借貸如同雙面刃，用得好能提升生活品質與財務彈性，用不好則可能導致長期負債。關鍵在於「量入為出」的原則：僅借貸可負擔的金額，並確保還款計畫符合收入水準。香港金融市場成熟，產品選擇多元，消費者在享受便利的同時，也應持續充實財務知識，定期檢視自身債務狀況，才能真正發揮循環借貸的優勢，遠離財務危機。