退休族省錢買旅保，為何理賠時才發現保障不足？

根據香港保險業聯會最新統計，65歲以上旅客的旅遊保險理賠糾紛中，有42%源自「保單條款理解落差」，其中多數案例與過度追求旅遊保險最平方案有關。退休人士往往對價格敏感，卻容易在比價過程中忽略關鍵的旅遊保障細節，導致意外發生時才驚覺保障範圍存在漏洞。

為什麼銀髮族選擇旅遊保險中國方案時，更容易陷入「低價陷阱」？這往往與保險公司的定價策略密切相關——部分平價保單會通過縮減特定項目賠償額度或增加免賠條款來壓低成本，而這些細節正是退休人士最需要留意的健康與醫療保障。

平價旅保的定價秘密：哪些保障最常被犧牲？

保險公司在設計旅遊保險最平方案時，通常會優先調整三類保障項目的賠付條件：

• 醫療運送費用：部分平價保單將緊急醫療轉送限縮於「必要醫療行為」，但退休人士可能需要的陪同家屬交通費、後續復健轉院等服務則不在承保範圍
• 慢性病急性發作：對於高血壓、糖尿病等慢性病突發狀況，廉價保單常設定較高的自負額或排除既往病史相關併發症
• 行程延誤理賠門檻：將延誤理賠標準從4小時提高至6小時以上，對體力有限的長者造成額外負擔

銀髮族專屬比價法：五步驟篩選真正划算的保障

退休人士在比較旅遊保險最平方案時，不應只看總保費數字，而需透過系統化評估來確認旅遊保障的完整性：

1. 醫療網絡確認：檢查保單在目的地（特別是旅遊保險中國計畫）的合作醫院清單，確保涵蓋三甲醫院或國際診所
2. 自負額計算：將年費與可能的自負額加總，計算實際風險成本。例如某平價保單年費800港元，但醫療自負額達5000港元，對比標準方案年費1200港元無自負額，後者可能更符合經濟效益
3. 特殊活動排除條款：確認保單是否排除健行、溫泉等銀髮族常見活動，部分旅遊保險中國方案會將海拔3000公尺以上地區列為不保範圍
4. 理賠文件便利性：優先選擇接受電子理賠申請的保險公司，減少長者奔波負擔
5. 緊急支援服務評比：測試保險公司24小時熱線回應速度，國際SOS救援聯盟數據顯示，優質支援服務能降低30%海外醫療糾紛

低價背後的理賠風險：三個真實案例警示

香港消費者委員會去年接獲的旅遊保險投訴中，有31%涉及「預先存在疾病」理賠爭議。以下是退休人士常見的理賠陷阱案例：

案例一：慢性病用藥中斷理賠遭拒
72歲陳先生購買旅遊保險最平方案赴中國探親，因航空延誤導致降血壓藥用罄，在當地醫院取得替代藥物後申請理賠。保險公司以「非緊急醫療行為」為由拒賠，事實上標準旅遊保險中國方案明確涵蓋慢性病藥物補充保障。

案例二：醫療轉送限額不足
68歲李太太在歐洲旅行時中風，其購買的廉價保單僅提供5萬歐元醫療運送保障，實際醫療專機費用達8萬歐元，家屬需自籌差額。這凸顯了單純追求旅遊保險最平可能導致關鍵旅遊保障不足的風險。

風險提示：旅遊保險理賠需根據個案具體情況評估，歷史理賠案例不保證未來類似案件結果。

平衡預算與保障的聰明選擇策略

退休人士應建立「保障優先，價格其次」的選擇邏輯。根據標普全球評級的保險業分析，優質旅遊保障應佔旅行總預算的3-5%，與其追求絕對低價的旅遊保險最平方案，不如透過以下方式優化成本：

• 年度保單策略：每年出行3次以上的活躍銀髮族，可考慮年度綜合保單，通常比單次購買節省25-40%費用
• 團體投保優惠：透過退休人士組織、社區協會等團體投保，可獲得額外折扣同時維持保障水準
• 分項加保模式：基礎醫療保障選擇標準方案，再針對特定需求（如高價攝影器材）追加保險，避免為不需要的保障付費

特別是規劃旅遊保險中國時，應重點關注跨省醫療網絡銜接問題，選擇在中國主要城市均有直付醫院網絡的保險商，可避免現金墊付壓力。最終建議退休人士在投保前，務必諮詢獨立理財顧問進行適合度評估，確保所選方案能真正滿足個人健康狀況與旅行習慣。