一、為何要買車險

在了解車險之前，我們先明確為何要買車險。車險和我們日常熟知的醫療險、意外險一樣是保險的一種。保險的功能是將眾多單位和個人結合起來，將個體應對的風險變為大家共同應對的風險，集散風險，分攤損失。當個體遭受損失時，大家一起分攤，從而提高個體承受風險損失的能力。

二、車險的構成

當前的車險主要由兩部分構成，一是強制險，即機動車交通事故責任強制保險，簡稱“交強險”。國家通過法律或行政手段強制實施，必須購買的，保費通常較低。私家車保險價錢發生事故後，它是賠付給對方受害人的，由於保費低，所以賠付的額度也比較少。“交強險”是為了保障發生交通事故後，對方受害者能夠獲得一個基本的賠償保障。

交強險的保費對新車第一年是全國統一固定的。當前6座以下的家庭自用車，保費是950元。之後每年，實行浮動費率，浮動費率與往年該車輛的道路交通違章或交通事故情況相掛鉤。往年零事故或違章，次年保費就向下浮動;往年有事故或違章，次年保費就向上浮動。以廣東為例，上一年度未發生有責任道路交通事故，次年交強險費率向下浮動10%，即該新車第二年只需要繳納950*(1-10%)=855元的保費。上一年度發生兩次及以上的有責任道路交通事故，次年交強險費率向上浮動10%，即該新車第二年只需要繳納950*(1+10%)=1045元的保費。通過這種“獎優懲劣”機制，鼓勵大家做安全文明的道路交通駕駛者。

發生交通事故，致對方受害人遭受人身傷亡或財產損失時，交強險最多能賠付多少，就要看交強險的賠償限額。當前交強險的賠償限額也是固定統一的。

車險的第二部分構成是商業險，商業險是交強險的補充。既然購買了交強險，是否還需要購買商業險呢?舉個例子，由於未保持安全距離追尾，造成對方車輛損失1萬元，交警部門判定後車全責。若後車只購買了交強險，其購買的交強險可賠付對方最高0.2萬元，那么剩餘的0.8萬元需要後車自費賠付給對方。由於交強險的賠付限額低，所以另外購買商業險作為補充是很有必要的。

當前商業險又包含3個主險及多種附加險，可以自由組合選擇購買或者全部購買。三個主險中的第一個是機動車損失險，發生交通事故時，賠付對象是本車，不是對方車輛。其保額根據機動車的購買價值以及折舊金額確定。車越貴，保費越高，相應的保額越大。發生交通事故時，對方造成本車損失，可以向對方索賠，也可以向本保險索賠(前提是要提供必要的文件)。